这是我最近遇到的一件意难平的事。我算是一个会解决问题的人，但直到今天我也没有找到解决此事的方案。

我经常遇到一对夫妻来就诊，有时候男的等女的，有时候女的等男的，很安静，在互相等候的过程中只是低头玩手机。他们两个都是高疗险客户，而且福利非常好，我看两口子平时也没什么大病，女的说她有子宫肌瘤，所以也一直没要孩子。

前几天女人突然找到我，问我能不能“找到某保险公司的高层，因为我老公无法续费今年的高疗险了。”

我愣了一下，连忙问及缘由，那女人垂下眼睛跟我说：男人在蓟县出差时突遇车祸，虽然被送回北京，并做了手术，但术后指标不太理想，已经处于深度昏迷状态好几天了。

可好巧不巧，男人的高端医疗保险正好这周到期，需要续保费了。中国的医疗险都是一年一付，必须由本人签字才可以提交。尽管这次车祸的所有医疗费用都由保险公司承担了，而且保司也没有要求第二年增加保费，但现在最现实的问题是：男人处于昏迷状态，无法进行正常的投保，不可能睁开眼睛进行刷脸认证。

而女人无法进入男人的手机软件，她希望能用自己账号里的钱为男人继续交保费，但被保司拒绝了。

这时我才知道，女人和男人是男女朋友关系，并没有结婚领证。两个人没孩子，男人的父母一个去世，一个患有阿尔兹海默症，同样无法作为直系亲属代为男人续保高疗险。这下可急坏了处于无尽悲哀中的女人，她说她好怕，男人什么时候能醒来是个未知数，如果续不上保险，那么这笔遥遥无期的医疗费用一定是个无底洞。

我也从没遇到过这种情况，只好建议她去找保险代理人。好在，保险代理人非常给力，连着写着两篇小作文交给核保部，要求公司“能够网开一面，让客户的女朋友以直系亲属的身份，用自己的钱继续为客户投保”。

可直到现在，保险公司还没有对此事给出一个明确答复。男人的高疗险眼看就要过期了，我天天跟着他女朋友干着急也没办法。婚姻制度真的是一个挺纠结的社会矛盾，它既保护了家庭的利益，又阻碍了现代社会的发展进程。真的不知道，那纸越来越容易拿到的结婚证，它到底是传统主义者的满心欢喜，还是自由主义者的欲哭无泪？

单身没有错，
但你是不是需要找个“意定监护人”？

我从来不觉得婚姻是什么必需品，毫无疑问，它会在岁月的进程中消磨掉爱情本身，但婚姻的起源一定是来自爱情。上文中提到的男人40多岁，我看到没有走进围城的他，在出事之前，那可是活力四射、爱意满满啊。

但社会的规则又限定了单身人士的一些行动自由，比如续费医疗险这件事，必须由本人或者直系亲属续保才行。但这项制度存在的本身，并没有考虑到随着时间的推移，相当一部分中国人注定是孤独的：他们的父母去世了，他们始终丁克，他们要不就选择一个人生活，要不就和另一个人同居，但没有必要用婚姻这种公序良俗束缚住彼此。

想想看，在这样日趋增高的离婚率面前，这样的人群肯定会越来越多。没有直系亲属，如何续保医疗险呢？我为此事还特意咨询了律师，得到的答案是：指定一个意定监护人，由ta来为你续保，合法并且有效。

什么叫意定监护人呢？它所包含的范围是：近亲，比如兄弟姐们，堂姐表妹什么的；或者，其他愿意为你承担意定监护责任的人。也就是说，哪怕你指定你的小时工当了意定监护人，那么在你失去行为能力的时候，小时工对于你的续保决定，甚至财产分配权力，比女朋友还要大。

其实，你还可以用年金去绑紧高疗险

我算是一个思想开放且看淡人生的人，但就算让我在此时此刻，去签一个意定监护人，让ta为自己安排后事，我也还要犹豫好长时间。毕竟，想象自己失能失智的样子，比假设自己挂了还难受。

就像很多代理人跟我说的一样：签个意定监护人，比签个寿险还要难呢。

我问过自己在澳大利亚居住的朋友：如果你突然遭遇了车祸，失去了行为能力，那医疗险的续费怎么办？答案是：医疗险不都绑着一个年金吗？既然是医疗险，就应该考虑突发状况，用每年按时扣费的年金，或者用之前交年金时的复利，自动为自己续费医疗保险金，不是很方便吗？不就不需要麻烦别人了吗？

听过我才发现，与保险相对成熟的西方国家不同，很多中国人上高疗险和领结婚证的原因是一样的：后者是为了结婚而结婚，因为年龄到了；前者是为了上高疗险而上高疗险，同样是因为年龄到了。

其实，商业医疗保险的存在，就是用今天有限的资金去兜底明天无限的风险，但明天的风险不止是慢性病或者癌症，还有突如其来的、足以抽去你所有行为能力的意外，比如车祸，比如脑梗，比如被仇家的意外伤害。

现在我们对商业医疗保险，尤其是含门诊版的高疗险的认知，还停留在如何使用、怎样最大程度地提高其性价比的基础上。这没有错，年龄大了，就是应该上高疗险了（这比年龄大了，就是该结婚了重要多了）。但是，商业医疗保险的配套也很重要，高疗险是降低生命风险的，而绑定高疗险的年金，是降低高疗险本身风险的。随着保险意识的日趋成熟，我们会发现，高疗险真的不应该是一个单一的存在。

以上，只是在医院工作的我对于高端医疗保险的一些浅显认知。我希望每个人都能利用高疗险，平稳地度过自己未知的中年和老年。我还希望，上文中提到的那个愿意为男朋友支付高疗险续保金的女人，能够找到此事的解决方案，为自己的爱人争取到最好的医疗服务，助他早日苏醒。

来源：宅大医